Wie hoch sollte die BU-Rente sein?

Die BU-Rente soll Ihre tatsächliche Versorgungslücke schließen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt die vertraglich vereinbarte Rente, wenn die Voraussetzungen des Tarifs erfüllt sind. Wie hoch diese Rente sein sollte, lässt sich deshalb am besten von Ihrer persönlichen Versorgungslücke ableiten: Welche Ausgaben laufen weiter, wenn Ihr Arbeitseinkommen ganz oder teilweise wegfällt – und welche verlässlichen Einnahmen stehen dann noch zur Verfügung?

Die Verbraucherzentrale nennt 80 Prozent des heutigen Nettoeinkommens als häufig brauchbaren Richtwert. Das ist ein sinnvoller erster Kontrollwert, ersetzt aber keine eigene Rechnung. Bei einer hohen Immobilienrate, Kindern oder zusätzlicher Altersvorsorge kann der Bedarf höher liegen. Bei dauerhaft niedrigen Fixkosten und anderen sicheren Einkünften kann er geringer ausfallen.

• Heutiges monatliches Nettoeinkommen notieren
• Ausgaben ermitteln, die auch bei Berufsunfähigkeit weiterlaufen
• Verlässliche Einkünfte im Leistungsfall vorsichtig gegenrechnen
• Langfristige Vorsorge und einen realistischen Puffer berücksichtigen

Welche Ausgaben gehören in die Bedarfsrechnung?

Beginnen Sie mit den Kosten, die Ihren Lebensstandard im Alltag tragen. Dazu gehören Wohnen, Lebensmittel, Mobilität, Versicherungen, Kredite und Unterhalt. Denken Sie außerdem an Ausgaben, die heute vielleicht direkt vom Gehalt abhängen oder später zusätzlich entstehen können.

Eine zu knapp kalkulierte BU-Rente kann dazu führen, dass zwar die laufenden Rechnungen bezahlt werden, aber Rücklagen und Altersvorsorge vollständig ausgesetzt werden müssen. Gerade bei einer langen Leistungsdauer kann dadurch eine zweite Versorgungslücke für das Rentenalter entstehen.

• Miete oder Darlehensrate sowie laufende Wohnkosten
• Lebenshaltung, Mobilität und Versicherungsbeiträge
• Unterhalt und finanzielle Verantwortung für Kinder oder Partner
• Private Altersvorsorge und notwendiger Vermögensaufbau
• Zusätzlicher Puffer für steigende Kosten und Unvorhergesehenes

Gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht pauschal anrechnen

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente und die private Berufsunfähigkeitsversicherung prüfen unterschiedliche Voraussetzungen. Bei der gesetzlichen Leistung ist entscheidend, wie viele Stunden Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch tätig sein können – nicht nur, ob Sie Ihren bisherigen Beruf weiter ausüben können. Zusätzlich müssen versicherungsrechtliche Voraussetzungen erfüllt sein.

Rechnen Sie deshalb nicht automatisch mit dem vollen Betrag aus einer Hochrechnung. Prüfen Sie Ihre persönliche Renteninformation und klären Sie, ob und in welcher Höhe ein Anspruch realistisch wäre. Auch andere Einkünfte sollten nur berücksichtigt werden, wenn sie im Ernstfall wirklich verlässlich verfügbar sind.

• Voraussichtliche Erwerbsminderungsrente aus der Renteninformation prüfen
• Betriebliche oder berufsständische Ansprüche klären
• Dauerhaft verfügbare Mieteinnahmen oder Partnereinkommen vorsichtig bewerten
• Notfallrücklagen nicht als dauerhaften Einkommensersatz einplanen

Ein vereinfachtes Rechenbeispiel

Angenommen, Ihr monatliches Nettoeinkommen beträgt 2.600 Euro. Ihre auch bei Berufsunfähigkeit weiterlaufenden Ausgaben einschließlich Altersvorsorge und Puffer liegen bei 2.100 Euro. Wenn Sie im Leistungsfall mit 300 Euro verlässlichen anderen Einkünften rechnen können, verbleibt eine Versorgungslücke von 1.800 Euro im Monat.

Das Ergebnis ist kein automatischer Vertragsvorschlag. Es zeigt aber, warum eine individuell gerechnete BU-Rente aussagekräftiger ist als ein runder Standardbetrag. Anschließend muss geprüft werden, welche Höhe ein Versicherer gemessen an Ihrem Einkommen akzeptiert und ob mögliche Steuern oder Beiträge in Ihrer Situation zusätzlichen Spielraum erfordern.

• 2.100 Euro fortlaufender monatlicher Bedarf
• abzüglich 300 Euro verlässlicher anderer Einkünfte
• ergibt 1.800 Euro monatliche Versorgungslücke
• anschließend Puffer, Abgaben und Annahmegrenzen des Versicherers prüfen

Laufzeit und Inflation gehören zur Rentenhöhe

Eine heute passende Rente kann in zehn oder zwanzig Jahren deutlich weniger Kaufkraft haben. Achten Sie deshalb nicht nur auf die Anfangshöhe, sondern auch auf eine Beitragsdynamik und die Möglichkeit, die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Beitragsdynamik und garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall sind nicht dasselbe. Die Beitragsdynamik erhöht den Schutz vor Eintritt der Berufsunfähigkeit. Eine vereinbarte Leistungsdynamik kann die ausgezahlte Rente nach Eintritt des Leistungsfalls steigern. Beide Bausteine kosten Beitrag und sollten bewusst gewählt werden.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt grundsätzlich eine Absicherung bis zum Eintritt in den Ruhestand. Ein früheres Vertragsende kann genau in den Jahren eine Lücke erzeugen, in denen das Risiko steigt und ein Neuabschluss kaum noch möglich ist.

Nachversicherung für Veränderungen im Leben einplanen

Einkommen und Verpflichtungen bleiben selten über Jahrzehnte gleich. Heirat, Geburt eines Kindes, Immobilienkauf, Selbstständigkeit oder ein deutlicher Gehaltssprung können den Bedarf erhöhen. Gute Nachversicherungsregeln ermöglichen unter festgelegten Voraussetzungen eine Erhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Prüfen Sie nicht nur, ob eine Nachversicherung im Vertrag genannt wird. Wichtig sind die möglichen Ereignisse, Fristen, Altersgrenzen und die maximale Gesamtrente. Eine Regelung hilft wenig, wenn die zulässige Erhöhung für Ihre spätere Lebenssituation zu niedrig ist.

• Welche Ereignisse berechtigen zur Erhöhung?
• Wie schnell muss die Erhöhung beantragt werden?
• Welche Einzel- und Gesamthöhen sind zulässig?
• Gibt es eine Erhöhung auch ohne besonderes Lebensereignis?

Bestehende BU-Verträge regelmäßig prüfen

Viele ältere Verträge wurden mit einer Rentenhöhe abgeschlossen, die damals zum Einkommen passte. Nach Gehaltssteigerungen, Familiengründung oder Immobilienkauf kann daraus unbemerkt eine deutliche Unterversicherung werden. Ein Vertragscheck sollte deshalb Rentenhöhe, Laufzeit, Dynamik und Nachversicherung gemeinsam betrachten.

Kündigen Sie einen bestehenden Vertrag nicht vorschnell. Ein neuer Antrag bringt eine neue Gesundheitsprüfung und möglicherweise schlechtere Konditionen mit sich. Zuerst sollte geklärt werden, ob der vorhandene Schutz angepasst oder sinnvoll ergänzt werden kann.

Gesundheitsfragen vor dem Antrag sauber vorbereiten

Die beste berechnete Rentenhöhe hilft nicht, wenn der Antrag unvollständig vorbereitet wird. Gesundheitsfragen müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Nach § 19 Versicherungsvertragsgesetz sind die in Textform abgefragten, bekannten gefahrerheblichen Umstände anzugeben.

Besorgen Sie bei Unklarheiten frühzeitig Unterlagen von Ärzten oder Krankenkasse. Bei Vorerkrankungen kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein, weil Versicherer dieselben Angaben unterschiedlich bewerten können. Erst danach sollte entschieden werden, bei welchem Anbieter ein formeller Antrag gestellt wird.

So gehen Sie für eine belastbare BU-Rente vor

Eine gute Berechnung verbindet Ihren heutigen Bedarf mit möglichen Veränderungen bis zum Ruhestand. Notieren Sie die Annahmen so, dass Sie später erkennen können, warum eine bestimmte Höhe gewählt wurde.

Wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung in der Pfalz persönlich prüfen lassen möchten, können wir die Zahlen gemeinsam durchgehen. Ich gleiche Bedarf, vorhandene Ansprüche und gewünschte Sicherheit ab und erkläre Ihnen, welche Grenzen und Anpassungsmöglichkeiten verschiedene Tarife vorsehen.

• 1. Fortlaufende Ausgaben und Vorsorgebedarf erfassen
• 2. Verlässliche Einkünfte im Leistungsfall prüfen
• 3. Versorgungslücke und Sicherheitspuffer berechnen
• 4. Laufzeit, Dynamik und Nachversicherung festlegen
• 5. Gesundheitsangaben aufbereiten und Bedingungen vergleichen