Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Warum es keinen verlässlichen BU-Einheitspreis gibt

Versicherer kalkulieren das Risiko anhand Ihrer persönlichen und beruflichen Situation. Zwei gleichaltrige Menschen mit derselben gewünschten Rente können deshalb sehr unterschiedliche Beiträge erhalten. Ein Büroberuf wird häufig anders eingestuft als eine körperlich belastende oder besonders risikoreiche Tätigkeit.

Auch Anbieter bewerten Berufe, Gesundheitsangaben und Hobbys unterschiedlich. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass bei vergleichbaren Leistungen erhebliche Preisunterschiede möglich sind. Ein einzelner Onlinepreis ist daher keine belastbare Antwort auf die Frage, was Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung kostet.

• ausgeübter Beruf und konkrete Tätigkeiten
• Eintrittsalter und gewünschte Versicherungsdauer
• Gesundheitszustand und mögliche Risikozuschläge
• Höhe der versicherten BU-Rente
• Dynamik, Nachversicherung und weitere Tarifleistungen

Der Beruf beeinflusst den Beitrag besonders stark

Für die Einstufung zählt nicht nur Ihre Berufsbezeichnung. Versicherer fragen häufig nach Ausbildung, Führungsverantwortung, Anteil körperlicher Arbeit, Bürotätigkeit, Reisetätigkeit oder besonderen Gefahren. Deshalb sollten die beruflichen Angaben vollständig und konkret sein.

Die Verbraucherzentrale nennt zur Orientierung zwei Beispiele für 1.000 Euro monatliche BU-Rente: Ein 30-jähriger kaufmännischer Angestellter zahlt je nach Anbieter ungefähr 50 bis mehr als 100 Euro monatlich. Bei einem 20-jährigen Dachdecker nennt sie ungefähr 100 bis mehr als 200 Euro. Diese Beispiele sind keine aktuellen Angebote, zeigen aber, wie stark Beruf und Anbieter den Preis verändern können.

Alter und Gesundheitszustand bestimmen die Versicherbarkeit

Ein früher Abschluss kann günstiger sein, weil die versicherte Laufzeit anders kalkuliert wird und häufig noch weniger gesundheitliche Einschränkungen vorliegen. Das bedeutet nicht, dass jeder junge Mensch automatisch einen bestimmten Tarif abschließen sollte. Bedarf, Rentenhöhe und Bedingungen müssen trotzdem passen.

Vorerkrankungen können zu einem Risikozuschlag, einem Leistungsausschluss oder einer Ablehnung führen. Weil Versicherer dieselben Angaben unterschiedlich bewerten, kann bei relevanten Vorerkrankungen eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein. Erst danach sollte entschieden werden, wo ein formeller Antrag gestellt wird.

BU-Rente und Laufzeit nicht für einen niedrigen Preis kürzen

Ein Angebot wird günstiger, wenn Sie eine niedrigere Rente oder ein früheres Vertragsende wählen. Damit sinkt aber gleichzeitig der Schutz. Die BU-Rente sollte zu Ihrer tatsächlichen Versorgungslücke passen und grundsätzlich bis zum geplanten Ruhestand reichen.

Prüfen Sie deshalb zuerst, welche monatliche Rente Sie im Ernstfall benötigen. Unser separater Ratgeber zur passenden BU-Rente hilft bei der Berechnung. Erst mit derselben Rentenhöhe und Laufzeit lassen sich mehrere Angebote fair vergleichen.

• laufende Ausgaben und Verpflichtungen erfassen
• verlässliche andere Einkünfte im Leistungsfall prüfen
• Vorsorge und Sicherheitspuffer berücksichtigen
• Rentenhöhe und Laufzeit für alle Angebote vereinheitlichen

Bruttobeitrag und Zahlbeitrag richtig unterscheiden

Viele Angebote zeigen einen aktuellen Zahlbeitrag und zusätzlich einen höheren Bruttobeitrag. Der Zahlbeitrag berücksichtigt die derzeitige Überschussbeteiligung des Versicherers. Diese ist nicht für die gesamte Vertragsdauer garantiert.

Vergleichen Sie deshalb nicht nur den heutigen Zahlbeitrag. Lassen Sie sich auch den Bruttobeitrag, mögliche Beitragsentwicklungen und die Folgen einer Beitragsdynamik erklären. Für Ihre Haushaltsplanung sollte der Schutz auch dann tragbar bleiben, wenn sich der Zahlbeitrag verändert.

Startertarife wirken günstig, können insgesamt teurer sein

Einige Tarife beginnen mit einem reduzierten Beitrag, der nach einer Startphase deutlich ansteigt. Das kann Berufseinsteigern kurzfristig helfen, ist aber nicht automatisch die günstigste Lösung über die gesamte Laufzeit.

Prüfen Sie den späteren Beitrag, die gesamte Beitragsentwicklung und ob die Vertragsbedingungen während der Startphase vollständig gelten. Ein niedriger Anfangspreis sollte nicht dazu führen, dass der Vertrag nach wenigen Jahren unbezahlbar wird oder gekündigt werden muss.

Leistung und Bedingungen vor dem letzten Euro Beitrag

Ein günstiger Tarif hilft wenig, wenn die Definition der Berufsunfähigkeit, Nachversicherung, Dynamik oder Regelungen im Leistungsfall schwächer sind. Die Verbraucherzentrale empfiehlt unter anderem, auf einen Verzicht auf abstrakte Verweisung, einen angemessenen Prognosezeitraum und ausreichende Nachversicherungsmöglichkeiten zu achten.

Vergleichen Sie Preise daher nur zwischen Angeboten, die Ihren vorher festgelegten Mindestschutz erfüllen. Erst danach ist der Monatsbeitrag ein sinnvolles Entscheidungskriterium.

• Definition der Berufsunfähigkeit und Prognosezeitraum
• Verzicht auf abstrakte Verweisung
• Beitrags- und Leistungsdynamik
• Nachversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung
• weltweiter Schutz und Regeln bei verspäteter Meldung

So erhalten Sie einen belastbaren persönlichen Preis

Für einen fairen BU-Vergleich müssen Beruf, Tätigkeiten, gewünschte Rente, Laufzeit und Leistungsumfang bei allen Anbietern gleich angesetzt werden. Gesundheitsangaben sollten vorab sorgfältig aufbereitet werden. Nur dann vergleichen Sie nicht Äpfel mit Birnen.

Ich beginne deshalb mit Ihrem tatsächlichen Absicherungsbedarf und Ihren beruflichen Angaben. Anschließend klären wir die Gesundheitshistorie und prüfen passende Versicherer anbieterübergreifend. Sie sehen Beitrag, Bedingungen und mögliche Einschränkungen nebeneinander, bevor Sie eine Entscheidung treffen.

• 1. Versorgungslücke und gewünschte BU-Rente bestimmen
• 2. Beruf und konkrete Tätigkeiten vollständig erfassen
• 3. Gesundheitsangaben und Unterlagen vorbereiten
• 4. bei Bedarf anonyme Risikovoranfrage durchführen
• 5. Beiträge und Bedingungen auf gleicher Grundlage vergleichen